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통장 쪼개기 실패 구조
통장 쪼개기는 오래된 재테크 방법이다. 많은 사람들이 생활비 통장, 저축 통장, 비상금 통장, 고정비 통장을 나누지만, 시간이 지나면 다시 하나로 합쳐지거나 유명무실해진다. 그리고 늘 같은 말이 나온다. "통장 쪼개기 해도 돈이 안 모여요".
문제는 방법이 아니라 구조다. 통장 쪼개기는 ‘형식’이고, 실패의 원인은 시스템 설계 부재다.
1. 목적 없는 분리 구조
통장을 나눴지만 역할이 없다. 이름만 다르고 기능이 없다.
- 생활비 통장 → 그냥 결제 통장
- 저축 통장 → 남으면 넣는 통장
- 비상금 통장 → 거의 비어 있음
👉 목적 없는 분리는 구조가 아니다.
2. 자동이체 구조 부재
통장은 나눴지만 흐름이 없다. 돈의 이동이 자동화되지 않는다.
- 수동 이체
- 그때그때 판단
- 기분 따라 이동
👉 자동 흐름이 없으면 구조는 유지되지 않는다.
3. 고정비 통합 실패 구조
고정비가 여러 통장에서 빠져나간다.
- 카드 결제 분산
- 자동이체 분산
- 정기결제 분산
👉 고정비 통합이 안 되면 구조 파악이 불가능하다.
4. 생활비 통제 구조 부재
생활비 통장이 무한 통장이 된다.
- 한도 없음
- 기준 없음
- 차단 구조 없음
👉 통제 장치 없는 통장은 그냥 지출 통장이다.
5. 감정 소비 구조
피곤하면 쓰고, 힘들면 쓰고, 스트레스 받으면 쓴다.
- 보상 소비
- 충동 소비
- 위로 소비
👉 구조가 없으면 감정이 시스템을 지배한다.
통장 쪼개기 성공 구조 설계 원칙
- 역할 기반 분리
- 자동이체 시스템화
- 고정비 통합 구조
- 생활비 한도 구조
- 차단 구조 설계
통장은 나누는 게 아니라 흐름을 설계하는 것이다
통장 쪼개기는 숫자가 아니라 흐름의 문제다. 통장이 많아도 구조가 없으면 실패하고, 통장이 적어도 구조가 있으면 성공한다.
돈이 모이는 구조는 분리가 아니라 설계다.
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