실손보험을 점검하다 보면 결국 이 질문에 도달합니다.
“그래서 이 보험, 계속 가져가야 할까? 아니면 해지해야 할까?”
실손보험은 유지해도 손해, 해지해도 손해가 될 수 있는 보험입니다.
차이는 단 하나, 구조를 알고 결정했느냐입니다.
✔ 먼저 결론부터 말하면
- 시
- 실손보험은 무조건 유지도, 무조건 해지도 아닙니다
- 아래 5가지 기준 중 어디에 해당하느냐가 핵심입니다
이 기준만 보면 지금 상태에서 손해인지 아닌지 바로 판단할 수 있습니다.
① 실손보험 세대 (구형 vs 신형)
실손보험은 가입 시기에 따라 구조 차이가 큽니다.
- 구형 실손: 보장 넓음, 보험료 인상 리스크 큼
- 신형·4세대: 보험료 낮음, 자기부담률 높음
👉 구형 실손이라면 무작정 해지는 위험할 수 있고,
👉 4세대 실손이라면 유지 가치가 낮은 경우도 많습니다.
② 현재 보험료 대비 병원 이용 빈도
실손보험은 병원을 자주 이용할수록 가치가 살아나는 보험입니다.
✔ 병원 이용 잦음 → 유지 쪽에 가까움
✔ 거의 이용 없음 → 보험료만 나가는 구조일 가능성
특히 4세대 실손은
병원 이용이 적으면 체감 보장이 거의 없습니다.
③ 자기부담금 비율
실손보험이 있어도 병원비 전액을 보장받는 경우는 드뭅니다.
자기부담금 비율이 높다면,
보험이 있어도 실제로는 본인 부담이 커질 수 있습니다.
👉 이 경우, 유지 여부를 다시 계산해볼 필요가 있습니다.
④ 다른 보험과 보장 중복 여부
이미 어린이보험·건강보험에
입원비·수술비·통원 특약이 충분하다면
실손보험은 보장을 늘리기보다 겹침을 만드는 역할이 될 수 있습니다.
👉 이 경우 손해는 ‘보장 부족’이 아니라 이중 납부에서 발생합니다.
⑤ 해지 후 대안이 있는가
실손보험을 해지하는 가장 위험한 경우는
대안 없이 해지하는 경우입니다.
- 진단비 보험 충분한가
- 수술·입원 리스크 대비돼 있는가
이 대안이 없다면,
실손보험은 손해를 막는 최소한의 안전망이 될 수 있습니다.
✔ 많은 사람들이 가장 크게 착각하는 부분
보험을 해지하면 돈을 아끼는 것 같지만,
리스크를 그대로 떠안게 될 수도 있습니다.
반대로 보험을 유지하면 안심되지만,
불필요한 보험료를 계속 낼 수도 있습니다.
결국 답은 하나입니다.
내 상황에 맞는 구조인지입니다.
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※ 본 글은 정보 제공 목적이며, 보험 유지·해지 결정의 책임은 개인에게 있습니다.