“그건 조사 한번 나가봐야 할 것 같네요.”
보험사 담당자에게 이 말을 듣는 순간,
대부분의 사람들은 머릿속이 하얘집니다.
✔ 보험금 못 받는다는 뜻인가?
✔ 내가 뭘 잘못 말했나?
✔ 조사 나오면 집에 찾아오는 건가?
결론부터 말하면,
‘조사 나온다’는 말은 보험금 지급 여부가 아직 열려 있다는 뜻입니다.
보험사 ‘조사’는 왜 시작될까?
보험사는 아무 사고에나 조사를 붙이지 않습니다.
조사가 시작되는 대표적인 경우는 다음과 같습니다.
- 사고 경위가 명확하지 않은 경우
- 보험금 금액이 큰 경우
- 약관 해석이 애매한 경우
- 과실·고의 여부가 쟁점인 경우
- 진술과 서류 내용이 다를 가능성이 있는 경우
즉, 조사는 의심이 아니라 ‘확인 절차’에 가깝습니다.
하지만 이 단계에서의 대응이 보험금 결과를 갈라놓습니다.
보험사 조사, 종류는 3가지입니다
① 전화 조사
가장 흔하고, 가장 위험한 조사입니다.
- “그날 상황을 다시 한번 말씀해 주세요”
- “정확한 시간은 언제였나요?”
- “평소에도 그런 행동을 하나요?”
대화처럼 보이지만 실제로는 녹취 조사이며,
이 답변 하나하나가 기록으로 남습니다.
② 서류 조사
보험사가 추가 자료를 요구하는 단계입니다.
- 진단서, 소견서
- 사고 경위서
- 사진, CCTV
- 통화 녹취, 문자 내역
이 단계에서 서류가 엇갈리면
‘진술 불일치’로 불리해질 수 있습니다.
③ 방문 조사
조사원이 직접 찾아오는 경우입니다.
- 사고 장소 확인
- 생활 패턴 질문
- 사고 재현 요청
방문 조사는 단순 확인이 아니라,
보험금 삭감·거절 판단을 위한 마지막 단계인 경우가 많습니다.
조사 단계에서 절대 하면 안 되는 말
❌ “정확하진 않지만요…”
→ 추측성 발언은 나중에 불리한 진술로 바뀝니다.
❌ “평소에도 비슷하게 했어요”
→ 통상생활 여부를 부정당할 수 있습니다.
❌ “그냥 넘어가려고 했어요”
→ 사고의 중대성이 낮게 평가될 수 있습니다.
❌ “보험 되는 줄 몰랐어요”
→ 고지의무·관리 소홀로 해석될 여지가 있습니다.
조사 나온다고 보험금이 무조건 줄어들까?
아닙니다.
하지만 이 단계에서의 말과 대응이 결과를 결정합니다.
실제로 많은 보험금 분쟁이
조사 단계에서의 한 마디 때문에 불리해집니다.
이 시점에 손해사정사가 필요한 이유
조사가 시작됐다는 것은,
보험사가 이미 내부적으로 지급 여부를 고민하고 있다는 신호입니다.
- 어디까지 말해야 하는지
- 어떤 표현을 피해야 하는지
- 서류를 어떻게 정리해야 하는지
이걸 개인이 혼자 판단하기는 어렵습니다.
그래서 이 단계에서
손해사정사 개입 여부에 따라 보험금 차이가 크게 벌어지는 경우가 많습니다.
(사안에 따라 손해사정 비용을 보험사가 부담하는 구조도 있습니다.)
한 줄 요약
“보험사에서 조사 나온다”는 말은
보험금을 못 준다는 뜻이 아니라,
이제부터 말 한마디가 돈이 되는 단계라는 뜻입니다.